В настоящее время особой актуальностью обладают вопросы правового регулирования в сфере потребительского кредитования. Данный институт нуждается в глубоком научном изучении с целью дальнейшего совершенствовании его правового регулирования.
Рынок потребительского кредитования – один из самых динамично развивающихся рынков в России. Объемы кредитов, выданных физическим лицам, на 1 января 2008 г. достигли 3242 млрд руб. (для сравнения: на 1 января 2007 г. – 2066 млрд руб.). Каждый пятый банковский кредит выдан частным лицам на потребительские цели.[1]
Еще в 2006 г. Правительством Российской Федерации в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006—2008 годы)[2] была высказана позиция о необходимости развития потребительского кредитования, в том числе обеспечения гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирования механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года[3] также обращено внимание на важное значение развития потребительского кредитования для развития рынка банковских услуг и экономики в целом.
Мероприятиями по реализации в 2005—2006 гг. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусматривалось принятие в 2005 г. федерального закона, обеспечивающего гарантии прав потребителей при использовании потребительского кредита и формирующего защиту прав потребителей в случае их нарушения. Кроме того, в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов[4] (далее – Основные направления денежнокредитной политики) указано, что дополнительное внимание Банк России будет уделять вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов.
В настоящее время вопросы потребительского кредитования, включая проблемы снижения банковских рисков в сфере розничного бизнеса, проблемы возвратности кредитов, защиты интересов и прав сторон договора потребительского кредита, остаются неурегулированными. Несмотря на то что Гражданский кодекс РФ содержит нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством Российской Федерации, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику.
В связи с этим представляется необходимым скорейшее принятие федерального закона «О потребительском кредите», ориентированного на повышение социальной ответственности банковского бизнеса. Принимая во внимание актуальность данного закона как комплексного законодательного регулятора вопросов, связанных с предоставлением кредитов для личных нужд граждан, необходимость обеспечения паритета интересов участников правоотношений при предоставлении потребительских кредитов, в настоящей книге проанализированы проекты федеральных законов:
1) «О потребительском кредите», подготовленный Минфином России;
2) № 136312-5 «О потребительском кредитовании», внесенный депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком.
Дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»[5] (далее – Закон о защите прав потребителей). Пункт 2 ст. 10 указанного Закона предусматривает, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме задолженности, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения. Таким образом, в Законе о защите прав потребителей сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона во многом остается вне рамок законодательного регулирования. Существующая ситуация обуславливает наличие ряда проблем правового характера, без решения которых дальнейшее полноценное развитие потребительского кредитования затруднительно.
Представляется, что особое значение имеет проблема полноты и способа (порядка) предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Отметим, что этот вопрос имеет также большое экономическое и социально-психологическое значение.[6]
Совпадение воли и волеизъявления потребителя при заключении договора потребительского кредита должно достигаться и обеспечиваться следующими способами: детальной регламентацией процедуры заключения договора потребительского кредита и обеспечением права потребителя на информацию. Своевременное предоставление полной информации, надлежащая реклама, запрет навязывания договора (в том числе путем рассылки кредитных карт), получение расписки об ознакомлении потребителя с правом не заключать договор – лишь неполный перечень мер, которые способны защитить права потребителя на этапе заключения договора потребительского кредита.
