Мысли о деньгах практически всегда присутствуют в нашей голове. Чаще всего они настолько привычны, что мы их не замечаем, но иногда они являются причиной переживаний. Основных причин такого беспокойства три:
♦ мы не уверены, как лучше поступать;
♦ у нас нет системы принятия решений, из-за чего мы либо много тратим на прихоти, либо неоправданно экономим на них;
♦ мы не знаем, что происходит с деньгами, и боимся узнать об этом.
Чтобы избавиться от переживаний, нужно научиться забывать о деньгах и не рассматривать их как самоцель. Проверить, насколько вы руководствуетесь своими жизненными приоритетами при принятии финансовых решений, помогает простой вопрос: «Что я хочу от своих денег?»
Для ответа на него нужно определиться в целях на жизнь и составить план их достижения с помощью финансов. План – это бюджет. Он позволяет вам разумно тратить, не испытывая угрызений совести, и откладывать на действительно желанные вещи.
Система «You need a Budget» (YNAB, «Вам нужен бюджет») поможет построить свой бюджет и обрести новый образ мышления, позволяющий по-новому относиться к финансам. Эта система основана на четырех правилах:
1. Находите применение каждому рублю.
2. Определите реальные расходы.
3. Будьте гибкими и держите удар.
4. Не тратьте деньги сразу, а дайте им созреть.
Следование этой системе требует ежедневной последовательной работы.
Глава 1. Новый взгляд на деньги
Многие люди хотя бы раз в жизни пытались вести бюджет – создавали таблицу в Excel или рисовали ее от руки и отмечали там суммы, которые могут себе позволить потратить за следующий месяц на те или иные нужды. Однако через пару месяцев эта таблица неизменно забрасывается, так как реальные затраты едва ли совпадают с записанными. На деле такой подход не является планированием бюджета. Он является лишь его прогнозированием – примерной оценкой будущих расходов и доходов. То есть относится скорее к мечтам, а не к реальному положению дел, так как не учитывает приоритеты человека.
Ориентироваться лучше не на те деньги, которые будут зачислены вам на карту через какое-то время, а на те, которыми вы располагаете сейчас. Поэтому первым вашим шагом будет распределение всей суммы денег, которой вы обладаете сейчас, на нужды в соответствии с вашими приоритетами, будь то закрытие задолженности по кредиту, поход на свидание или вклад в образование.
В этот момент вы можете испугаться, что денег не хватает. Это чувство является хорошим, так как восприятие финансов как ограниченного ресурса становится причиной изменения в мышлении. Ощущение нехватки денег мотивирует вас пересмотреть свой бюджет, при этом необязательно отказываться от чего-то, если две вещи одинаково приоритетны – можно просто снизить сумму, которую вы готовы потратить на каждое из них, чтобы хватило на оба.
Многие люди, начав тратить деньги в соответствии со своими желаниями, страдают от чувства вины. Это происходит из-за понимания, что было бы разумнее уделить время и силы другим приоритетам и попыткам подстроиться под ожидания окружающих. Именно поэтому так важно правильно определить, что важнее всего именно для вас.
Глава 2. Правило номер один: найдите применение каждому рублю
Это правило является самым простым из всех – надо просто распределить все имеющиеся у вас на счету средства.
Первой категорией будут обязательные траты – плата за квартиру и коммунальные услуги, выплаты по кредиту, затраты на интернет, телефон и бензин. Также стоит удостовериться, что вам хватает денег на базовые потребности, прежде чем начинать планировать необязательные расходы. При этом постоянно проверяйте свои установки – может случиться, что траты, которые кажутся на первый взгляд обязательными, вовсе такими не являются. Почти всегда есть возможность сократить расходы даже на обязательные потребности – выбрать более дешевое жилье, отказаться от автомобиля в пользу общественного транспорта, подобрать более выгодный тариф на мобильную связь.
Некоторые счета приходят не ежемесячно, а реже. Кроме того, может случиться так, что придется неожиданно оплачивать медицинские услуги или ремонт автомобиля. Такие расходы всегда неожиданны, поэтому имеет смысл откладывать небольшую сумму в месяц на такие нужды, чтобы они не захватили вас врасплох.
После определения таких расходов становится понятно, живете ли вы по средствам, и какое количество денег вы можете потратить на улучшение жизни. Распишите свои цели на пути к этому улучшению.
Чтобы правильно расставить приоритеты, прислушайтесь к себе. На каждую покупку у человека идет эмоциональная реакция, которая показывает, насколько счастливым или хотя бы довольным вас делает эта вещь. Вы можете представить эту реакцию перед покупкой. Такое упражнение поможет определить приоритеты.
От долгов и особенно потребительских кредитов стоит освобождаться как можно раньше, так как они мешают вкладывать деньги в те вещи, которые действительно важнее. Но при этом необязательно отказываться от путешествий или того, что приносит вам радость, до тех пор, пока вы не выплатите кредиты. Такое поведение привело бы к нежеланию придерживаться финансового плана, а значит, имело бы скорее негативный эффект.
