Читать онлайн полностью бесплатно Елена Гаряева - Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время услуга по предоставлению банковских ячеек для размещения ценностей занимает устойчивое место в структуре банковских услуг, приносящих кредитным организациям комиссионный доход. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в марте 2012 г., показал: около 3 % респондентов пользуются банковскими ячейками для сохранения ценностей. В то же время в предыдущие годы спрос был значительно ниже и подвергался серьезным колебаниям в зависимости от времени года, развития смежных секторов экономики (например, рынка недвижимости).
Согласно исследованию, проведенному в 2011 г. среди крупнейших кредитных организаций для целей формирования Стратегии развития банковского сектора до 2020 г.>1, в качестве одной из целей развития кредитные организации поставили увеличение доли комиссионных доходов в структуре доходов банков за счет развития как традиционных услуг, так и реализации новых технологий. Одновременно Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.>2, заявленная Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 г., в качестве одной из задач установила повышение качества банковских услуг, в том числе с помощью совершенствования законодательства Российской Федерации.
Указанные обстоятельства повлияли на правоотношения, возникающие между банком и клиентом при помещении>3 ценностей в банковскую ячейку. Банки все чаще стали вводить общие правила предоставления банковских ячеек с целью оптимизировать работу с увеличивающимся количеством клиентов. В то же время законодательное регулирование правоотношений не менялось с 1996 г., когда вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации>4, в состав которой входят ст. 921 «Хранение ценностей в банке» и ст. 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе». Представленное в ст. 922 ГК РФ деление договоров хранения ценностей в банке на договор хранения с использованием банковского сейфа и договор хранения с предоставлением банковского сейфа с ответственностью и без ответственности банка за содержимое банковского сейфа не имеет теоретического обоснования. В то же время отсутствие четкого теоретического обоснования представленных в ст. 922 ГК РФ типов договоров препятствует однозначной идентификации договорной конструкции – основы возникающих между банком и клиентом правоотношений. Отсутствие детальной проработанности указанных правовых норм стало условием развития противоречивой судебной практики в части определения правовой природы указанных правоотношений: хранение, аренда или охрана. Одновременно представленные в ст. 921 и 922 Гражданского кодекса РФ договорные конструкции (хранение, оформляемое именным сохранным документом, с предоставлением индивидуального банковского сейфа) в настоящее время не востребованы в банковской практике.
Комплексный правовой анализ банковской практики и отношений по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку необходим для формирования теоретически обоснованной базы для совершенствования правового регулирования данной банковской услуги.
Ключевые слова: сохранные операции банков, история сохранных операций, хранение ценностей в банке, депозитарный договор, металлический счет, хранение драгоценных металлов.
Глава 1. Договорные конструкции, оформляющие сохранные операции кредитных организаций
§ 1. Понятие сохранных операций кредитных организаций
Современный рынок банковских продуктов предлагает различные услуги, определенную часть которых, используя критерий «целенаправленность», можно отнести в отдельную группу, дав ей наименование «сохранные операции».
Понятийное содержание, терминологическое наполнение, существо категории «сохранная операция» связано во многом с этимологией слова «сохранять». Характеризуя действия, обозначаемые глаголом «сохранять», составители словарей едины в своем понимании. В. И. Даль связывает слово «сохранить» с синонимами: «сберегать, соблюдать, хранить, беречь, блюсти, держать в целости; схоронить, спрятать надежно»>5. Д. Н. Ушаков утверждает, что «сохранить» означает: «удержать в силе, не лишить (или не лишиться) чего-н., оставить в чьем-н. обладании (или остаться обладателем чего-н.)»>6. Не отличается от приведенных выше и мнение С. И. Ожегова, который утверждает, что «сберечь» – «не дать кому-чему-н. пропасть, утратиться или потерпеть ущерб»>7. Для всех приведенных измышлений едино понимание глагола «сохранять» как действия, направленного на обеспечение неприкосновенности имущества, охрану собственности субъекта в целях избегания нанесения какого-либо ущерба.
В рассматриваемом термине «сохранная операция» прилагательное «сохранная» как часть речи обозначает признак предмета «операция», называет его качества и свойства. «Сохранный», согласно словарю Д. Н. Ушакова, означает «тщательно сберегаемый (устар.), потайной, такой, где можно сохранить (устар.)»>8. В. И. Даль обращает внимание и на исторически обусловленную категорию «сохранное место». Это место – «надежное, для храненья; казна, куда всякий может отдавать деньги под сохранение»
