1.1. Страхование, история развития, роль и место страхования в системе социальной защиты граждан и коллективов
В эпоху античности существовали учреждения-общества, подобные страховым, которые оказывали материальную поддержку своим членам. Римские солдаты, например, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег в таких случаях, как перевод солдата в другой гарнизон, увольнение его со службы, наконец, смерть – на погребение. Древние греки создавали особые союзы на основах взаимодействия для общего покрытия убытков, могущих произойти при мореплавании.
Современное страховое дело ведет свое происхождение от итальянского мореходства (с середины XIV в.). Договор морского страхования развился из особой страховой (морской) ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары на протяжении определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а купец на деле платил банкиру то, чего не было в договоре, – некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, то банкир терял вполне реальные собственные деньги.
Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной государственной монополии – поддержки в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество – Первое Российское Страховое Общество для страхования от огня – получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет. В 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное общество страхования жизни – Российское общество страхования капиталов и доходов. В 1847 г. открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г. был установлен правительственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности. В 1906 г. в России было начато государственное страхование жизни.
В советские времена развитие страхования оказалось «замороженным» на семь десятилетий, главным образом, из-за отсутствия имущества и имущественных интересов у большинства населения, отсутствия частной собственности. Сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком – Госстрахом СССР. Страхование имело во многом формальный характер, не фигурировало как обязательный компонент организации жизни, сам жизненный уклад был таков, что гражданам часто даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий.
Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков. С переходом к свободной рыночной экономике и отказом от государственных монополий в России происходит быстрый рост различных коммерческих структур и в области страхования.
Резкий всплеск интереса к страховому бизнесу является естественным, объективным процессом, поскольку рыночная экономика неизбежно требует наличия разнообразных форм страховой защиты в новых условиях социальных и имущественных отношений.
Экономическая категория страхования. Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
