1 – Финансовая неграмотность.
Это, пожалуй, самый опасный путь, потому финансово неграмотные люди даже не знают, чем рискуют. А последствия их действий могут быть абсолютно непредсказуемыми и наступают неожиданно.
Чтобы не стать жертвой финансовой неграмотности, прежде всего, начните вести личный бюджет. На практике я сталкиваюсь с тем, что многие люди даже в общих чертах не знают сумму своих ежемесячных трат и очень редко сопоставляют расходы с текущими доходами. Я уже не говорю про расчёты на случай «а что будет, если…». Они не формируют какие-либо резервы на случай потери работы, у них нет подушки безопасности. А это особенно опасно, когда встаёт вопрос о новом кредите.
Совет
При ведении бюджета обязательно нужно сопоставлять уровень текущих обязательств с доходами и формировать резервы. (см. документы в Приложении) При этом стоит учитывать и то, что цены постоянно растут, а доходы не всегда за ними подтягиваются. То есть дельта между доходами и расходами всегда должна быть «с запасом». И отсутствие такой дельты сегодня, пожалуй, самая популярная причина банкротства.
2 – Предпринимательский риск
Предприниматели – это те, кто «ставит свою шкуру на кон»: рискуют и отвечают и своей репутацией, и имуществом. Даже предприниматели «с большой буквы» не только достигали немыслимых высот и успехов в бизнесе, но также стремительно «падали». В этом смысле их, наверное, можно сравнить с великими боксёрами, которых отправляли в тяжелейшие нокдауны, отсчитывали до 8, но они умудрялись встать на ноги, довести бой до конца и победить. Можно найти массу таких примеров в истории бизнеса, банкротами становились: Томас Эдисон, Генри Форд, Уолт Дисней и тд.
Совет
Банкротство стоит воспринимать не как смерть, а скорее, как закалку. Мне в этом отношении очень нравится фраза: «Неудачниками являются те, кто не терпит неудач». Много примеров и в России, когда крупная компания в результате банкротства раскалывалась на мелкие, но на этих «осколках» создавались ещё более сильные бизнесы, которые успешно развивались.
3 – Поручительство
Сегодня не удивить тем, что банки, выдавая корпоративный займ, обязательным условием выставляют поручительство собственников или руководителей компании. Для банка это дополнительная страховка: лица, которые контролируют компанию, будут лучше думать о том, как расходовать ее кредитные деньги. Но на практике это не всегда так. И часто вместе с компанией банкротятся и ее топ-менеджеры и акционеры.
Еще большее число банкротств встречается среди поручителей физических лиц. Причем не только среди семейных пар, но и среди коллег, знакомых. Особенно это коснулось периода конца 2000-х годов, когда банки активно предлагали кредитные продукты населению. У большого количества людей тогда (и до сих пор) не было понимания всей ответственности: «Ну, поручительство – и поручительство, – это что-то неважное, незначимое. Подпишу, раз банку надо».
Совет
Прежде чем подписывать договор поручительства, нужно вникнуть и почитать Гражданский кодекс. По закону, дать поручительство – даже хуже, чем взять кредит. Потому что деньги получает только заемщик, а все негативные последствия распространяются на обоих.
4 – Жертва мошенника
Финансовые пирамиды до сих пор привлекают тысячи людей, обещая «золотые горы» и сверхдоходность в будущем за инвестиции в настоящем. Причем они открыто пользуются теми же маркетинговыми инструментами, что и обычные банки. И доверчивые люди берут кредиты у одних, чтобы инвестировать в другие. А после того, как пирамида рухнула, – они оказываются банкротами.
Совет
От мошенников может спасти только собственная осторожность и умение трезво оценивать ситуацию. Правоохранительные, надзорные органы, как правило, расследуют уголовные дела о мошенничестве уже по факту обмана.
5 – Высокий инвестиционный риск
Есть среди банкротов и такие, которые осознанно идут на высокие риски, понимая всю неопределенность и ненадежность схем. Они видят, что в этих «серых» схемах реально быстро поднять капитал, поэтому их можно сравнить с волками в овечьей шкуре. Но и они после неудачной попытки «озолотиться» иногда умудряются списать долги. Правда, таких «умников» немного – всего около 5%.
